Nieuwe Gedragscode Hypotheken

Arnhem, 7 april 2011

1 augustus a.s. gaat de Nieuwe gedragscode Hypothecaire financieringen in.

De belangrijkste punten uit de Gedragscode zijn:

- De maximale hypotheek is 110% van de waarde van de woning.
- Het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% zijn van de waarde van de woning.
- Alleen onder strikte voorwaarden mag afgeweken worden van de normen.

De effecten van de nieuwe Gedragscode zijn relatief beperkt. Als je 110% van de waarde van de woning mag lenen kun je net als in het verleden de bijkomende kosten meefinancieren. Het voorstel van de AFM om de top binnen 7 jaar af te lossen is komen te vervallen.

Nu al geldt binnen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de verplichting dat het aflossingsvrije deel maximaal 50% van de waarde van de woning bedraagt. De overgrote meerderheid van de hypotheken wordt op dit moment met NHG gesloten. Voor niet-NHG posten is het ook erg aan te bevelen om maximaal 50% van de lening aflossingsvrij te nemen. Na 30 jaar is de hypotheekrente namelijk niet meer aftrekbaar en worden de bruto maandlasten de netto maandlasten. Heb je niet of niet voldoende afgelost dan is het maar de vraag of je de hypotheeklasten nog kunt opbrengen. Helemaal als het pensioeninkomen tegenvalt.

Wat betekenen de nieuwe regels voor verschillende groepen consumenten?

De Starter
Voor de starter die met NHG leent verandert er niets. Voor de starter die zonder NHG wil lenen, gaat ook de verplichting gelden dat het aflossingsvrij deel maximaal 50% bedraagt.

De Doorstromer
Voor mensen met een huis die een nieuwe woning willen kopen, zijn er wel consequenties, als ze een lening hebben zonder Nationale Hypotheekgarantie, die voor meer dan de helft uit een aflossingsvrij gedeelte bestaat. Bij het oversluiten van de hypotheek kan de bank eisen dat de hypotheeklening wordt aangepast, zodat maximaal de helft aflossingsvrij is. Dat kan hogere rentelasten meebrengen.

De Verbouwer
Wie zijn hypotheek wil verhogen voor een verbouwing, niet heeft geleend onder de Nationale Hypotheekgarantie, en meer dan de helft aflossingsvrij heeft, moet ook opletten. De bank kan in dit geval eveneens aandringen op aanpassing van de bestaande hypotheek, zodat maximaal 50 procent aflossingsvrij overblijft

Hypotheek oversluiten
Voor huiseigenaren die bij aanpassing van de hypotheekrente weg willen bij hun huidige bank, omdat die bijvoorbeeld te veel rente vraagt, komt er een uitzonderingsregel dat de nieuwe hypotheek wel meer dan 110 procent van de woningwaarde mag bedragen. Voorwaarde is dat de consument in de woning blijft wonen en de nieuwe hypotheek niet hoger is dan de oude hypotheek plus extra kosten (notaris, afsluiting etc.)

De huiseigenaar die niet gaat verhuizen, of verbouwen, merkt voor de lopende hypotheek niets van de nieuwe leenregels

Mocht bovenstaande vragen bij u oproepen, dan vernemen wij dat graag en zullen u vrijblijvend adviseren wat de gevolgen in uw specifieke geval zijn.